どういう場合に過払いが発生するか？

過払いが発生するには、「金利」、「取引期間」、「債務額の推移」という３つの要素で一定の条件を充たす必要があります。

１、金利

まず、金利は高ければ高いほど、過払いになりやすくなります。

２９.２％に近ければ近いほど、早く過払いになります。

また、平成１２年６月より前は、年４０.００４％が出資法での制限金利でしたので、それに近い金利で取引をしていた場合は、さらに過払いになりやすい状態でした。

一方、利息制限法を少し上回る程度であれば、なかなか過払いにはなりませんし、利息制限法以下の金利では、何年経っても過払いにはなりません。

２、取引期間

取引期間は長ければ長いほど、過払いになりやすくなります。

たとえば、金利が２５％前後で、借入額が同じくらいでずっと取引継続している場合、およそ６～７年で過払いになります。

したがって、実務担当者としてはおよそ６年が一つの目安になります。

もっとも、借り入れと返済の仕方によって、年数が延びることもかなりありますので、一概には言えません。

３、債務額の推移

債務額が少なくなってきている方が過払いになりやすいと言えます。

一番極端なのは完済している場合で、利息制限法を上回る金利だった場合は、取引期間に関わらず過払いになります。

過払い請求には「取引継続パターン」の他に「完済パターン」があると言うことができます。

債務額が多くなっていく場合は、過払い分を借り入れで相殺している感覚になりますので、なかなか過払いになりません。

１０年の取引があれば必ず過払いになるかと言えば、ならない場合もありますので、微妙なところです。