グレーゾーン金利が過払いの原因

そもそも過払い金は、なぜ発生するのか。

その原因は、金利に関して二重の基準があるために「グレーゾーン金利」と呼ばれる金利帯ができてしまったことにあります。

現在、貸金の利息を制限している法律は２つあります。

• 「利息制限法」
• 「出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律（以下、出資法）」

利息制限法では、貸金の利息について貸付金額毎に

1. １０万円未満　→　年２０％
2. １０万円以上１００万円未満　→　年１８％
3. １００万円以上　→　年１５％

という上限を定めています。

そしてこの上限を超える利息の契約は、超えた部分について無効ということになります。

しかし、現在の消費者金融やクレジット会社は一般的に年２０％台の利息でお金を貸し、借りた人もこれを約束どおり返済しているケースが多いのです。

例えば、貸金業者から５０万円を借りた場合、利息制限法によれば業者は年１８％の利息しか取ることができませんから、年間で９万円の利息しか受け取れないはずです。

ところが、２８％という金利を契約で定め、１４万円の利息を受け取っているケースが多いのです。

この場合、１年だけだと差額が５万円ですが、６年ほど経つと、相乗的に差が開き、５０万円以上になって、過払いになるわけです。

では、業者はなぜそのような利息の契約で公然とお金を貸しているのでしょうか。

それは、利息制限法には罰則がないからです。

これに対し、「出資法」には、罰則があるのです。

そこで、年間で２９.２％を超える利息では、貸金業者は融資しないようにしています。

貸金業者にしてみれば、利息を高くした方が利益が上がります。

そこで、利息制限法の金利を超え、出資法の２９.２％以下の金利帯で貸金業者は、融資をしていたのです。

このように利息制限法の金利を超え、２９.２％以下の金利をグレーゾーン金利と呼びます。